Lietuvas interneta aizdevumu – ilgtermiņa kredītu tirgus

Lietuvā līdzīgi kā Latvijā iedzīvotājiem ir pieejami dažādi sms kredītu veidi. Konkurence ir samērā liela, kas ļauj noturēt cenas salīdzinoši zemā līmenī un lietuvieši var aizņemties tikpat lēti vai pat lētāk nekā latvieši. Piemēram, pirmais aizdevums bez komisijas maksas jaunajiem klientiem uz 30 dienām ir pieejams, gan Latvijā, gan Lietuvā (paskolos internetu). Kredīts uz kontu tiek pārskaitīts mazāk kā stundas laikā un tā saņemšanai nav vajadzīga ķīla vai galvotājs. Nedaudz atšķirīga situācija ir novērojama ilgtermiņa kredītu tirgū, tādēļ to aplūkosim nedaudz tuvāk.

Ilgtermiņa aizdevumi Lietuvā

Atšķirībā no Latvijas, Lietuva ir interesanta ar to, ka daudzi mikro kredītu devēji specializējas tieši uz ilgtermiņa aizdevumiem (ilgalaikiai kreditai). Ar ilgtermiņu šajā gadījumā mēs saprotam termiņu, kas pārsniedz vismaz vienu gadu. Salīdzinoši īstermiņa kredīti Latvijā vairumā gadījumu tiek piedāvāti uz laiku līdz vienam mēnesim, retāk trīs mēnešiem vai ilgāku termiņu. Ņemot vērā, ka līdz ar 2016. gada 1. janvāri ir plānotas būtiskas izmaiņas likumdošanā, paredzams, ka arī Latvijā aizdevēji kredītiem turpmāk piedāvās aizvien ilgākus atmaksas termiņus. Līdzīgi kā Latvijā arī Lietuvā šobrīd ir notikusi pāreja uz eiro valūtu, taču tur šobrīd joprojām spēkā ir paralēlais valūtas atspoguļošanas periods, kas nozīmē, ka cenas precēm, pakalpojumiem un arī kredītiem tiek norādītas gan litos, gan eiro valūtā.

Lai saņemtu ilgtermiņa kredītus (ilgalaikes paskolos) Lietuvas iedzīvotājiem ir jāaizpilda pieteikums internetā. Ja aizdevuma summa pārsniedz noteiktu slieksni, aizdevējs lūdz ierasties uz biroju, lai izrunātu dažādus jautājumus un parakstītu līgumu. Ja kredīta summa nepārsniedz pāris tūkstošus eiro un papildus jautājumi nerodas aizņemties iespējams internetā, pat bez mājas pamešanas. Tiesa, tas cik bieži un uz kādiem nosacījumiem tiek izsniegti reāli ilgtermiņa aizdevumi nav zināms, taču varam prognozēt, ka statistika ir līdzīga Latvijai.

Kas kontrolē nebanku aizdevējus Lietuvā ?

Atšķirībā no Latvijas, kur kontroli pār nebanku aizdevējiem īsteno Patērētāju tiesību un aizsardzību centrs, Lietuvā šo pienākumu veic Lietuvas Banka. Tas izklausās nopietnāk, bet licenci darbības izvēršanai saņemt ir krietni vienkāršāk nekā Latvijā. Maksa par šādas uzņēmējdarbības veikšanu ir salīdzinoši niecīga, līdz ar to arī piedāvājums ir krietni plašāks. Interesanti būtu uzzināt, vai Lietuvas kontrolējošās iestādes un lēmumu pieņēmēji nav informēti par to, cik par šāda rūpala veikšanu iekasē Latvijā ? Ja, nē, tad to uzzinot viņi varētu ieviest līdzīgus noteikumus, jo patlaban Latvija par licenču izsniegšanu un atjaunošanu jau ir iekasējusi vairākus miljonus. Skan daudz, taču salīdzinot ar sms kredītu devēju peļņu tas vien tāds nieks ir.

Kopumā ilgtermiņa aizdevumi Lietuvā (ilgalaikes paskolos) tiek izsniegti uz līdzīgiem nosacījumiem kā Latvijā un arī to pieejamība varētu būt līdzīga. Varam secināt, ka Lietuvas interneta lietotāju paradumi ir apmērām līdzīgi Latvijas līmenim. Tas pats attiecināms arī uz sms kredītu tirgu.

Vai kredīts bez maksas ir reāls ?

Daudzās reklāmās uz ielas, tv un internetā mēs redzam ātro kredītu devēju solījumus par īpašām akcijām. Pirmais kredīts bez maksas jeb iespēja aizņemties bez komisijas maksas un procentiem paredz iespēju aizņemties un noteiktā laikā atmaksāt to pašu summu. Vai tas nozīmē, ka aizdevums ir bezmaksas ? Protams, ka, nē, vienīgais, kas šajā variantā ir par brīvu ir komisijas maksa. Piedāvājums attiecas tikai uz tiem iedzīvotājiem, kam iepriekš nav bijusi saistība ar konkrēto aizdevēju. Mūsu skatījumā tas nozīmē, ka ātrais kredīts bez maksas patiesībā nekad nav bijis par brīvu un kā tāds arī nevarētu tikt reklamēts. Interesanti, ka šim skatījumam piekrīt arī Igaunija, jo tur tādi jēdzieni kā aizdevums bez maksas vispār nevar tikt reklamēti, jo par brīvu nekas netiek dots.

Vai aizņemšanās bez maksas procentiem ir lētāka ?

Jā. Protams, ka aizņemoties bez komisijas maksas ir iespējams ietaupīt, taču ne visiem tas izdodas. Prakse liecina, ka daļa iedzīvotāju, aizņemoties internetā, neaprēķina līdz galam savas finansiālās iespējas, kā rezultātā jau pirmais kredīts kļūst krietni dārgāks nekā plānots. Lai izvairītos no šādām nepatikšanām ir vērts pirms aizdevuma ņemšanas ļoti rūpīgi izvērtēt savas finansiālās iespējas tagad un tuvākā nākotnē. Padomājiet, vai nākamajā mēnesī varēsiet iztikt ar mazāk līdzekļiem, vai arī būsiet spiesti atkārtoti aizņemties. Ja atbildat apstiprinoši otrajam variantam, iespējams, ka ātrais aizdevums Jums nav piemērots. Tradicionāli krietni zemākas procentu likmes piedāvā komercbankas, taču jārēķinās, ka tur naudas saņemšanai var būt vajadzīgs ilgāks laiks un arī prasības pret klientiem un to maksātspējas izvērtēšana ir krietni detalizētāka.

Viens no veidiem kā ietaupīt aizņemoties ir piedāvājumu salīdzināšana. Lai to izdarītu ir vērts apmeklēt portālu ātrais kredīts, kurā dažādi aizdevēji ir salīdzināti pēc to nozīmīgākajiem kritērijiem. Tā rezultātā katram ir iespēja salīdzināt un uzzināt, kurš no aizdevējiem patlaban piedāvā izdevīgākos nosacījumus. Piedāvājumi ir apkopoti gan pēc pieejamā naudas lieluma, gan izmaksām, gan nauda saņemšanai nepieciešamā laika. Ja neesiet pārliecināti, vai šāds aizdevumu veids ir Jums piemērots, iespējams, esiet uz pareizā ceļa.

99 no 100 gadījumiem situācijās, kad bez ātrā kredīta ir iespējams iztikt, labāk ir to arī darīt. Latviešu gudrība vēsta – labāk septiņas reizes nomērīt un tad griezt. Arī mēs šim teicienam pievienojamies pilnā apmērā. Plānojat tomēr aizņemties, izvērtējiet rūpīgi vai pirmie kredīti bez maksas ir Jums piemēroti un, vai varēsiet tos atmaksāt. Aizņemieties atbildīgi.

Latvijas ekonomika un mazie sms aizdevumi

Samērā daudzi Latvijas iedzīvotāji joprojām uzskata, ka Latvijas ekonomika ir tukša vieta. Viņi domā, ka mēs neko neražojam, bet lūk PSRS laikos viss bija labāk. Iemesli ? Līdz ar režīmu maiņu notika būtiskas pārmaiņas valsts tautsaimniecībā. Ražošana lielā mērā tika likvidēta, cerot, ka,  ja šeit nebūs lielie uzņēmumi, Krieviju Latvija neinteresēs. Tas, protams, nenotika, bet,  ja var ticēt nu jau mirušā deputāta Valdmaņa grāmatai tādas bija ASV “speciālistu” rekomendācijas Tautas frontes mantiniekiem. Ekonomikas pārstrukturizācijas rezultātā izzuda lielie valsts uzņēmumi, bet to vietā saradās daudzi tūkstoši privātā iniciatīvā balstīti privātie uzņēmumi, no kuriem daļa darbojas joprojām. Zinot, ka PSRS laikos privātā iniciatīva bija nosodāma un liela daļa bija priecīgi, ka valsts viņiem nodrošina jebkādu darbu, ir skaidrs, ka ne visi ir apmierināti. Pašreizējos apstākļos darbs pats par sevi nevienam netiek dots, ja nav pārliecība par darbinieka spējām vai vēlmi arodu apgūt. Rezultātā daļā sabiedrības ir jaušama neapmierinātība un rodas prasība valstij pašai nodrošināt darba vietas. No vienas puses, šāda vēlme ir saprotama, bet no otras, Dievs katram no m ums ir devis zināmu spēju līmeni un iespēju šīs spējas arī realizēt dzīvē.

Kas notiek situācijās, kad pietrūkst līdz algai Latvijā ?

Padomju laikos apstākļos, kad pietrūka finansējums, līdz nākamajai algai atlika tikai dažas alternatīvas – aizņemties no kolēģiem, draugiem vai tuviniekiem vai savilkt jostu. Naudas masa, ko daļa Latvijas iedzīvotāju bija uzkrājuši bija liela, taču iespēja naudu izlietot maza. Preces netika saražotas pienācīgā daudzumā, līdz ar to radās kuriozi, kad rindā pēc auto bija jāgaida 15 gadi. Ja bija vēlme tikt pie auto ātrāk, bija jādodas uz Rumbulu un jāpērk krietni palietots auto par jauna automobiļa cenu. Jāpiebilst, ka šādu iespēju izmantoja liela daļa autovadītāju.

Pašreizējos apstākļos situācijās, kad steidzami vajag naudu un līdz algai nevar gaidīt ir radies pakalpojums – sms kredīti. Izmantojot šo mikrokreditēšanas programmu katrs pilngadīgs Latvijas iedzīvotājs (ar izņēmumiem) ir spējīgs īstermiņā aizņemties nelielu summu. Tas, protams, nav bez maksas un jārēķinās, ka par aizņēmumu uz vienu mēnesi var nākties maksāt pat vairāk par 20% mēnesī. No otras puses, reizēm ir apstākļi, kas neļauj gaidīt un nauda ir vajadzīga tūlīt un tagad. Šādās reizēs ātrais sms kredīts var izlīdzēt, taču jāatceras, ka nauda būs arī jāatmaksā un tas nekad nebūs tik viegli kā sākotnēji plānots. Ja vajadzīgs lielāks aizdevums, vienmēr pastāv iespēja doties uz banku pēc lielāka aizdevuma. Šobrīd komercbankas ir salīdzinoši pretimnākošas, pieņemot, ka Jums ir regulāri ienākumi un minimālas vajadzības. Uzticamiem klientiem tiek piedāvātas dažādas atlaides un galarezultātā rodas iespēja aizņemties uz krietni zemākiem procentiem nekā piedāvā sms aizdevumu uzņēmumi.

Aplūkojot interneta kredītus Latvijas ekonomikas kopējā perspektīvā, ir jāsecina, ka pozitīvu efektu tie nesniedz. Lielākais šo uzņēmumu ieguldījums ir bufera funkcija, jo tādējādi tiek mazināta nelegālo darboņu rīcības brīvība. Tajā pat laikā plašsaziņas līdzekļos nereti ir dzirdamas negatīvas atsauksmes par šo pakalpojumu, jo ātrie aizdevumi ir dārgi un daļu iedzīvotāju iedzen parādos. Situāciju būtu iespējams mainīt, ja valsts izveidotu pati savu banku nesen likvidētās Hipotēku un Zemes bankas vietā. Ceram, ka tas notiks pēc iespējas drīzākā laikā.

Latvijas banku peļņa 2014. gadā

Saskaņā ar publiski pieejamo informāciju Latvijā reģistrētās komercbankas 2014. gadā nopelnīja 311 miljonus eiro, kas ir par gandrīz 70 miljoniem eiro vairāk kā gadu iepriekš.

Kopumā Latvijā šobrīd ir reģistrētas 17 komercbankas un deviņas ārvalstu banku filiāles, no kurām ar peļņu 2014. gadā strādāja 13 bankas. Šo kredītiestāžu kopējie aktīvi 2014. gadā veidoja 80% no komercbanku kopējiem aktīviem. Banku sektora kopējais aktīvu apmērs pērn pieauga līdz 30,815 miljardiem eiro, kas ir par 5,6% vairāk nekā 2013. gadā.

Vērts atzīmēt, ka bez peļņas un pat ar zaudējumiem komercbankas Latvijā strādāja laika posmā no 2009. līdz 2011. gadam. Varam secināt, ka dzīres komercbanku sektorā ir atsākušās, bet Latvijas reālā ekonomika trekno gadu atgriešanos vēl neizjūt.